Авторизация
 
 
Регистрация на сайте
Восстановление пароля


Новостные каналы


Skip Navigation LinksTopTJ.com  →  Новости Таджикистана  → 

Лента новостей

28.02.200811:07

Советы не постороннего

Автор: И. ЛАЛБЕКОВ

Каким образом можно улучшить работу банковской системы Таджикистана в ближайшее время? Своими предложениями делится председатель Ассоциации банков Таджикистана Изатулло ЛАЛБЕКОВ.

 

БАНКОВСКАЯ система в Таджикистане, преумножая достигнутые успехи, постепенно приобретает признание в качестве проводника экономической политики. Все участники финансового рынка, это хозяйствующие субъекты, юридические и физические лица, резиденты и нерезиденты, которые имеют взаимоотношения с банковской системой, достаточно хорошо знают о банковской деятельности, ее функциях, задачах и стратегических целях. В действительности, желаемые успехи и прогресс в реализации экономической политики государства во многом зависит от правильного выбора и определения денежно-кредитной политики.

В целом, понятия "политика" и "операция" очень широко применяются в банковской системе, такие как: эмиссионная политика, монетарная политика, политика денежного обращения, процентная политика и т.д. Термин "операция", как известно, кроме банковской системы применяется в медицине и силовых структурах. Следовательно, если невнимательные, непрофессиональные действия в медицине наносят ущерб здоровью или даже приводят к гибели человека, а в силовых, правоохранительных органах - к снижению уровня безопасности страны и ее граждан, то непрофессиональное совершение банковских операций наносит непоправимый ущерб деятельности многочисленных хозяйствующих субъектов, производящих материальные блага, в которых работают живые люди, включая вкладчиков и акционеров.

 

Что такое корпоративное управление?

Профессиональное чувство ответственности должно присутствовать везде, даже в семье или предприятии из пяти работающих. Тем более в банковской деятельности, где существуют огромные степени рисков при совершении банковских операций, минимизация которых без профессионального корпоративного управления и чувства ответственности перед теми, кого называем партнерами-клиентами, невозможна.

Корпоративное управление - это система управления, от правильной постановки которой зависит успех в любой отрасли, особенно в коммерческих акционерных обществах, а еще важнее - в акционерных банках, с их многочисленными связанными сторонами, где должны быть учтены интересы всех сторон, особенно акционеров, имеющих акции на 100 сомони. Корпоративное управление достаточно профессионально организовано в ОАО "Ориенбанк", в Агроинвестбанке, а также в сравнительно молодом банке - "Банке развития Таджикистана". Секрет успехов этих банков заключается в том, что четко определены функции и полномочия органов управления без вмешательства в деятельность исполнительных органов, где работают профессионалы - банковские менеджеры. К сожалению, корпоративное управление в банковских кругах понимают по-разному и упрощенно. В частности, существует неправильное представление о корпоративном управлении, когда несколько связанных сторон приобретают акции и с приобретением права голоса единолично берут на себя управление банком, включая функции менеджеров банка. Ведь существуют понятия профессии и профессионализма, опыта и навыков работы и, конечно же, ответственности перед другими участниками общества. Не случайно существуют уставные требования к кандидатам на должности руководителей исполнительного органа по профессиональным навыкам и опыту банковской работы.

 

Законодательство: прогресс есть, но…

В последние годы законы создаются с учетом экономической целесообразности, с особенным  упором на привлечение внешних инвестиций, в связи с чем наблюдается рост макроэкономических показателей, включая доходную часть госбюджета.

Вместе с тем существует ряд неувязок в законодательстве, выражающихся в противоречиях, содержащихся в законах. Бесспорно, что законы, как правило, должны быть выполнимыми,

направленными на стимулирование налогоплательщиков. Некоторые нормативные акты направлены на изъятие у налогоплательщиков средств с целью выполнения текущих планов без создания перспективной основы на будущее. Зачастую упускается из виду дифференцированный подход к налогообложению, а принудительные меры, как известно, срабатывают единовременно. Имеется в виду то, что налогоплательщики тоже ищут обходные пути. Существуют элементарные правила и логика планирования, когда предоставление налогоплательщику незначительных послаблений на 100 сомони через некоторое время позволит бюджету получить минимум 120 сомони.

Банки Таджикистана отнесены к категории крупных налогоплательщиков. Значительная доля доходной части госбюджета пополняется ими. Однако какие-либо стимулирующие условия и возможности для дальнейшего наращивания доходности за счет внедрения новых банковских продуктов не предусматриваются. Напротив, недавние надуманные предложения некоторых госчиновников о налогообложении финансовых услуг, оказываемых банками, взбудоражили банкиров и систему в целом. Следует отметить своевременность вмешательства руководства Маджлиси намояндагон Маджлиси Оли РТ, порекомендовавшего вынести дискуссию на обсуждение с участием Министерства финансов и налогового комитета при Правительстве РТ. После продолжительного обсуждения проблема нашла свое положительное решение. Жаль, что драгоценное время упущено впустую. Банкиры доказывали то, что доказательств не требовало.

Не требует доказательства и истина о том, что стабильность, платежеспособность и кредитоспособность банков зависит от формирования ими капитальной и депозитной базы. Немаловажное значение имеют накопления и рост активов банков. Одним из источников увеличения капиталов, в частности, акционерного капитала, является капитализация, т.е. направление акционерами причитающихся им дивидендов на увеличение уставного капитала банков. Указанное решение, как правило, принимается акционерами с целью увеличения капитальной базы, а соответственно, кредитного портфеля банка, являющегося источником налогообложения. Между тем, предусмотренный порядок взимания налогов в размере 12 процентов от сумм начисленных дивидендов и направляемых на капитализацию крайне не логичен и ограничивает интерес акционеров банка. Целесообразно было бы не облагать налогом доходы акционеров, направляемые на увеличение уставного капитала, имея в виду, что от последующего использования этих средств в виде кредитов налогооблагаемая база от доходов оказывается гораздо больше, чем при начальном взимании налога.

Аналогично 12 процентов налога взимается с доходов вкладчиков банка, что при нынешних инфляционных процессах становится невыгодным для вкладчиков. Следовательно, намерения банков и их клиентов - снижение процентных ставок по депозитам и одновременно снижение процентных ставок по кредитам - остаются не достигнутыми.

На всех уровнях признается необходимость и выгодность финансового лизинга как возможности для обновления производственных мощностей, замены устаревшего оборудования на высокоэффективные технологии. С этой целью банками учреждены специализированные лизинговые компании по выдаче хозяйствующим субъектам долгосрочных кредитов. Как показывает практика, несмотря на привлекательность финансового лизинга, сдерживающим фактором для лизингополучателей становится взимание налогово-таможенных пошлин и процедур в момент поступления оборудования до их монтажа и эксплуатации, в результате чего происходит увеличение себестоимости оборудования и кредитов банка.

Таких проблем, негативно влияющих на реализацию стратегических программ множество, и их решение без взаимодействия и взаимопонимания органов законодательной и исполнительной власти маловероятно.

В целом система налогообложения не должна быть насильственной ради выполнения текущих планов. Всем заинтересованным должностным лицам, особенно определяющим экономическую политику страны, следовало бы подумать о наличии неиспользованных резервов. В частности, в стране отсутствует полноценный финансовый рынок - биржи, рынок ценных бумаг, доступные конвертационные сделки и т.д. Из-за отсутствия финансового рынка активы банков, составляющие более 5 миллиардов сомони или 44% от валового внутреннего продукта, остаются не задействованными в финансовых сделках. В результате около 40% активов банков не приносят им каких-либо доходов. Несмотря на повсеместное накопление и увеличение акционерного капитала, выпущенные банками акции на сумму более 600 миллионов сомони из-за отсутствия рынка остаются без оценки их реальной рыночной стоимости.

 

Почему люди не спешат в банки?

Массовое привлечение населения и обеспечение его доступа к финансовому рынку, особенно к банковским услугам, имеет первостепенное значение роста сбережений, а соответственно источником долгосрочных ресурсов, включая семейный бюджет. В развитых государствах связь и сотрудничество с банками имеют до 90% населения. Это партнерство и сотрудничество выражается в открытии гражданами личных счетов в банках в качестве вкладчиков, получателей микро- и потребительских кредитов, приобретении акций банков, приобретении и использовании пластиковых и кредитных карт, переводе средств по назначению, оплате всех видов коммунальных услуг и т.д.

К сожалению, уровень привлеченности населения в республике к банковским услугам очень низок. Причины такого низкого уровня заинтересованности в сотрудничестве населения с банками многие эксперты объясняют недоверием к банковской системе. С такими выводами можно согласиться частично. Главная причина, как известно, связана с низким уровнем доходов, особенно населения, проживающего в горных, сельских местностях, а также с низким уровнем телекоммуникационной и информационной оснащенности регионов в целом. Как показывает практика, банковские услуги оказываются в основном населению, проживающему в городах и районных центрах. Именно эта категория населения является для банков источником формирования депозитной базы, а соответственно пользователем других банковских услуг. При этом население в сельской местности остается не вовлеченным в банковский сектор. Не будет преувеличением отметить, что сельское население в большинстве своем абсолютно не информировано о предназначении и функциях банков, выгодности сотрудничества с банками и, наконец, об обоюдной ответственности по выполнению принятых обязательств. Многие граждане, особенно проживающие в сельской местности, не имеют навыков и привычки планирования личного семейного бюджета. Следовательно, низкий уровень финансовой грамотности, а порой ее полное отсутствие, а также отсутствие информированности становится причиной оторванности населения от банковской системы. Это обстоятельство становятся также сдерживающим фактором накопления сбережений у сельского населения. Есть основания полагать, что несмотря на существующие проблемы бедности, у сельского населения все же имеются возможности для сотрудничества с банками, использования банковских услуг и улучшения семейного бюджета. К примеру, если численность работоспособного населения по республике составляет 4 миллиона человек, а около 70% или 2.8 миллиона человек, являются жителями сельской местности, то при сбережении в банке каждым из них по 100 сомони, общая сумма может составить 280 миллионов сомони. При этом нужно иметь в виду, что за внесенную сумму в виде вклада сельский житель, с одной стороны, получает проценты, а с другой стороны, становится участником финансового рынка, приобретает право доступа к банковским услугам, включая дешевые кредиты. В данном примере приведена статистика в целом по республике, а если учесть то, что в каждой отдельной сельской местности проживает сравнительно немного людей, проведение разъяснительной работы по привлечению населения к сотрудничеству с банками будет происходить более результативно.

Существуют различные варианты привлечения населения к сотрудничеству с банками. Например, в такой экономически развитой стране как США с высоким уровнем прожиточного минимума, в частности, в Далласе, штат Техас, сельские жители, основной деятельностью которых является производство сельскохозяйственной продукции, объединились и создали кредитные товарищества, кредитных кооперативов по типу знакомой нам "кассы взаимопомощи". При этом житель-сельхозпроизводитель, внеся даже небольшой взнос (50-100 долларов), становится членом общества и приобретает право на получение кредита по низкому проценту на сумму свыше 1000 долларов. В связи с чем напрашивается вопрос, почему, ощущая проблему бедности в одиночку, мы не задумываемся о собственном благополучии коллегиально, вместе? Для решения проблемы повышения финансовой культуры, грамотности и информированности населения следовало бы, на наш взгляд, разработать программу, в реализации которой наряду с банками должны участвовать также законодательные и исполнительные органы власти, органы местного самоуправления, общественные объединения, СМИ. В условиях недоступности коммуникационной инфраструктуры для сельского населения было бы на пользу общего дела, если бы наши уважаемые депутаты на встречах со своими избирателями по возможности разъясняли важность и необходимость участия населения на финансовом рынке, рассказывали о банковских услугах, которые обеспечивают повышение качество жизни населения. Другой возможностью распространения информации и правовой помощи населению послужила бы организация для школьников старших классов обучения основам банковской деятельности с привлечением на местах на безвозмездной основе банковских специалистов.

Необходимо отметить, что посильная повсеместная поддержка государством уязвимых слоев населения, к которым относятся сельские жители, пенсионеры, инвалиды, не вызывает сомнения. Между тем, возможности госбюджета по решению проблем всех категорий населения, включая пенсионное обеспечение пенсионеров в условиях необходимости реализации государством инвестиционных проектов, имеющих народно-хозяйственное значение, крайне ограничены. В настоящее время на уровне государственных структур вопросы пенсионного обеспечения решаются путем "собирательства" и "распределения" пенсионных средств всем пенсионерам, без приумножения и накопления на коммерческой основе, например, созданием "Негосударственного пенсионного фонда". В условиях рыночной экономики, изменении форм собственности о судьбе своих работников, их пенсионного обеспечения при старости, должны заботиться работодатели, а государство регулирует законодательными нормативными актами. В связи с чем возникает необходимость воспользоваться опытом государств, ориентированных на частную собственность, где пенсионная обеспеченность людей очень высока и гарантирована.

 

Валюты много, а курс сомони падает

Заслуживает внимания заинтересованность банков в привлечении переводов от наших сограждан, находящихся на заработках за пределами страны. Главной заслугой и достижением при этом считается доверие к банковской системе. Вместе с тем без профессионального ответа остается вопрос о том, почему при таком поступлении переводов, их притока на финансовый рынок, исчисляемого миллиардами долларов, соотношение национальной валюты не стабилизируется, а имеет тенденцию к падению. При самокритичной оценке положения дел становится очевидным, что указанная банковская услуга носит лишь посреднический характер без учета принципов валютного регулирования, создания финансового рынка, валютных резервов, а также монетарной политики в целом. Не вдаваясь в подробности, позволительно отметить, что эти миллиардные инвалютные переводы после поступления в банки и выдачи их в тех же валютах, в частности, в долларах США, безвозвратно покидают банки и приобретают функцию обращения вне банков. Наши надежды и попытки привлечения их во вклады, использования в качестве кредитных ресурсов не венчаются успехом. Следовательно, хотя и с опозданием, возникает необходимость пересмотра банковской работы с переводами с позиции экономической целесообразности. Реальные варианты решения этой проблемы без ущерба интересам получателей переводов, у обслуживающих банков, включая Национальный банк Таджикистана, с соблюдением правил монетизации рынка имеются.

 

Достигнутые успехи и стратегические цели банковской системы

Оценка банковской деятельности за 2007 год свидетельствует об ее опережающих темпах по сравнению с темпами роста экономики страны в целом. Достаточно отметить, что достигнутые результаты по основным экономическим показателям подтверждают стабильный прогресс в деятельности банковской системы. Так, активы банков к концу 2007 года достигли 5 миллиардов 657 миллионов сомони или 44% к ВВП. Привлеченность депозитной базы составила 2 миллиарда 406 миллионов сомони, или 19% к ВВП. Наблюдается рост капитальной базы банков с доведением к концу года на 650 миллионов сомони, чем обеспечено накопления и рост кредитного портфеля и вложения в реальный сектор экономики 3 миллиардов 725 миллионов сомони, что составляет 29% к ВВП. Вместе с тем имеют место отдельные неиспользованные резервы и отставания, реализации которых для банковской системы являются безотлагательными и стратегической целью дальнейшего развития. Первоочередные из них - это наращивание капитальной базы, минимизация рисков и обеспечение возвратности просроченных кредитов, расширение долгосрочных кредитов, создание и организация деятельности бюро кредитных историй, расширение конъюнктуры рынка банковских услуг с охватом широких слоев населения, привлечение в банки денежной наличности, находящейся вне банков, и, наконец, содействие в удержании инфляционных процессов, достигших по официальным данным, более 19%. Бесспорно, наращивание капитальной базы, в частности, акционерного капитала, для банков является основным инструментом, обеспечивающим их стабильную работу. К сожалению, несмотря на достижение позитивных результатов, капитальная база банков страны составляет всего 5% к ВВП, а последствия - нехватка ликвидности, долгосрочные кредитные ресурсы и т.д. Относительно достижения позитивных результатов по формированию капитальной базы имеются реальные возможности, которые, к сожалению, остаются без внимания. Не требует доказательства истина о том, что продвижение и развитие любого хозяйствующего субъекта, и тем более акционерного общества, банков открытого типа, да и экономики страны в целом невозможно без кооперации и привлечения инвестиций извне. Примечательно, что в настоящее время не совсем освоенный рынок Таджикистана становится привлекательным для банков иностранных государств. Открытие и функционирование этих банков с одной стороны, заслуживает поддержки и одобрения, но с другой стороны, необходимо учитывать такой фактор как экономическая безопасность страны в целом. Неслучайно банки иностранных государств при намерении сотрудничества с отечественными банками требуют уступку им контрольного пакета акций на 51-60 процентов. Нетрудно предвидеть ситуацию: когда банк с иностранным капиталом начнет функционировать на рынке Таджикистана с 1 миллиардом долларов или Евро, очевидной станет бесперспективность отечественных банков с капиталом в 650 миллионов сомони. Сложившаяся ситуация пока не является безвыходной, но должна настораживать нас, банкиров. Есть основания полагать, что многие фирмы и компании иностранных государств имеют желание работать на рынке республики и, как правило, с целью обеспечения безопасности собственного капитала считают важным для себя сотрудничество с банками. При этом было бы целесообразно не отталкивать их, а по упрощенному принципу привлечь их для сотрудничества в качестве акционеров, принятием в состав совета директоров банка, уступая им акции до 30-35 процентов. Следовало бы иметь в виду, что структуру и состав акционеров банка в настоящее время в основном составляют местные фирмы, что свидетельствует о недостаточной работе банков по привлечению иностранных партнеров -инвесторов и инвестиций.

В любом случае привлечение инвестиций требует взвешенного, обдуманного подхода с учетом экономической безопасности, умение профессионально оценить назначения "прямых" и "портфельных" инвестиций.

 

Деньги в банк, а не в чулок!

В условиях острого дефицита финансовых ресурсов объем наличности денег в обращении насчитывается в пределах 1млрд. сомони,  из  которых  до  70  миллионов  находятся в обращении вне банков, а по данным ЕБРР, - 1 миллиард долларов США. Проблемные, несвоевременно возвращенные заемщиками кредиты стабильно держатся в объемах 60 миллионов сомони. Таким образом, банковский сектор лишен возможности использования средств от 130 до 150 миллионов сомони в качестве кредитных ресурсов, включая долгосрочные кредиты по сравнительно низким процентам, которые являются приоритетным направлением банковской системы. При этом проблема возвратности проблемных, просроченных кредитов при неразвитости системы страхования и других способов минимизации рисков полностью возлагается на банки и связана с дополнительными затратами средств и времени. При судебных исковых разбирательствах ответственность злостных нарушителей, которые требуют дешевые долгосрочные кредиты, минимальна. Это обстоятельство вынуждает банки организовать на коммерческой основе "Бюро кредитных историй". Надеемся, что законодательные органы государственной власти поддержат банки принятием соответствующего закона. Между тем, привлечение денежной наличности, находящейся вне банков, по некоторым причинам становится недоступным для банков. Не совсем обоснованно утверждение о том, что деньги вне банков - это деньги, которые находятся на руках у населения в "чулках" и "подушках". На руках у населения могут находиться до 10 миллионов, но не 70 миллионов сомони. Как показывает практика, наличие таких крупных денег вне банков, как правило, вынуждено оседают у хозяйствующих субъектов - юридических лиц, которые из-за отсутствия рынка свободного обмена валюты, выручку от реализации оставляют у себя "под подушкой" до момента появления в банках возможности конвертации. Что касается результатов исследования ЕБРР о нахождении вне банков 1 миллиарда долларов, нужно полагать, что это та переведенная от наших сограждан инвалюта в долларах США, которая из-за отсутствия у банков наличности сомони не была выкуплена и выдана переводополучателям в валюте переводов. С уверенностью полагаем, что Национальный банк пересмотрит инструктивные правила и порядок обслуживания банками переводов с учетом экономической целесообразности сторон.

 

Источник: ИА Азия Плюс
0.0
- всего оценок (0)
- ваша оценка


Новый комментарий
Автор Сообщение
Данную новость еще не обсуждали

Обсуждение в Facebook:




Главные новости

04.1215:34Узбекистан выбрал нового президента
04.1215:01День рождения Пророка: без помпезности и угощений
04.1212:14Жизнь в гараже. ВИДЕО
03.1216:40Душанбинских пекарей отправили в вынужденный отпуск
03.1215:16Ансори: Смертный приговор Бобака Занджани не отменен


Самое обсуждаемое

01.1214:11Атамбаев о ЕАЭС: вступаем в братский союз и встречаем старшего брата, который нам ножки подставляет(7)
02.1210:57Лидер Компартии Таджикистана верит председателю Нацбанка, но стоит в очереди за своим депозитом(3)
01.1209:43На реализацию новой Национальной стратегии развития Таджикистана необходимы $118,1 млрд.(3)
03.1210:32Когда у НПЗ "финансы поют романсы"...(1)
03.1209:12Эмомали Рахмону построят новые резиденции(1)



(C) 2001-2016 TopTJ.com

TopTJ.com - Новости Таджикистана
00:00:00.0160189