Авторизация
 
 
Регистрация на сайте
Восстановление пароля


Новостные каналы


Skip Navigation LinksTopTJ.com  →  Новости Таджикистана  → 

Комментарии

17.10.201314:07
Источник изображения: news.tj

Страхование автогражданской ответственности: кому выгодно?

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в Таджикистане в искаженной, если не сказать извращенной форме. И придумано оно только для извлечения прибыли за счет собственников автотранспорта» - Насриддин ШАРАПОВ - страховой аналитик, более 30 лет проработавший в этой отрасли, рассказал «АП» о реалиях страховой системы страны.

БОЛЕЕ 80%, взысканных с автовладельцев страховых премий (плата за страхование), направляются в прибыль коммерческой страховой организации. Такая «арифметика» до того уменьшает размер страхового фонда, что вынуждает собственника автотранспорта компенсировать львиную долю нанесенного им при ДТП ущерба имуществу, жизни и здоровью потерпевшей, то есть третьей, стороны из собственного кармана.

Поэтому спрашивается: что это за обязательное страхование?

Необходимо отметить, что здесь компенсация ущерба ограничивается только выплатой указанных мизерных, то есть символических, сумм за повреждение транспорта и нанесение ущерба здоровью потерпевшего и не охватывает другие расходы потерпевшего, которые предусмотрены законодательством по автогражданке в других странах со сложившимся страховым рынком.

Такое нарушение прав собственников транспортных средств в Республике Таджикистан продолжалось с 1996-го по декабрь 2010-го, а после этот вид страхования до настоящего времени для автовладельцев практически превращен еще и в дополнительную (неписаную) налоговую нагрузку, о которой будет более подробно сказано в следующих публикациях.

Логики и заботы нет

В НАСТОЯЩЕЕ время Госслужба страхового надзора при Минфине совместно со специалистами Всемирного банка подготовила проект Закона «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств», где термину «страховщик», то есть страховой организации, которая должна проводить операции по данному виду страхования, дано такое определение: «“Страховщик” - юридическое лицо, получившее лицензию в госуполномоченном органе на право осуществления страховой деятельности».

Это означает, что по названному законопроекту, если он будет принят, частные страховые организации также могут проводить этот вид обязательного страхования.

Если этот вид страхования автогражданской ответственности, который в настоящее время проводится государственной страховой организацией, практически превращен в основной механизм извлечения прибыли за счет автовладельцев, а также в дополнительную и необоснованную налоговую нагрузку для них, то представьте себе, что будет, когда он будет поручен частным страховым организациям…

Кроме того, в статье 14 вышеназванного законопроекта указано, что определение страховых тарифов (имеется в виду плата за страхование) поручается самим страховщикам. Где тут логика, когда вид страхования применяется государством с целью проявления заботы в отношении определенных слоев общества, а страховщик подгоняет его под свои коммерческие интересы, манипулируя размерами страховых премий?

Здесь самая неприглядная ситуация заключается в том, что проект документа об автогражданской ответственности 1996 года и новый законопроект, который составлен самими коммерческими страховщиками совместно с Всемирным банком, составлены самостоятельно, то есть без участия самой главной и основной фигуры – автовладельцев или их представителей в лице различных союзов и ассоциаций автолюбителей.

Об этом свидетельствует то, что новый законопроект Госслужба направила для замечаний и предложений только коммерческим страховым организациям (их сейчас 15).

Тут возникает вполне логичный и обоснованный вопрос: а собственники транспорта куда подевались? Почему их никто не спрашивает, нужен ли им этот законопроект в том виде, в котором он составлен, и почему в республике никто не защищает их права?

Здесь невольно вспомнишь поговорку «Без меня меня женили».

Конечно, в республике есть такая организация, которая по страховому законодательству обязана защищать права страхователя в лице физических и юридических лиц. Например, Госслужба страхового надзора. Однако указанная служба, игнорируя свою основную функцию, то есть защиту интересов страхователей, целиком перешла на сторону страховщиков и совместно с ними вероломно нарушает права страхователей, то есть населения республики и хозяйствующих субъектов, в том числе права собственников транспортных средств.

В страховых системах мира твердо закрепилось понятие, что страховщики являются коммерческими организациями, так как извлечение прибыли является основной целью их деятельности, а защищает интересы страхователя сама сущность страхования, система страхования, если она правильно построена, на добровольной (главным образом) основе.

Только вот государство вводит в стране обязательное страхование, проявляя, как указали выше, заботу по поводу определенного слоя населения, а не для того, чтобы оно стало механизмом извлечения «легких» денег за счет автовладельцев коммерческими страховщиками. Поэтому спрашивается: усматривается ли в страховании автогражданской ответственности автовладельцев так называемая «забота»?

Монопольный заговор

ВВОД в республике в 1996 году страхования автогражданской ответственности автовладельцев в обязательной форме и другие виды обязательного страхования сыграли со страховым рынком страны злую шутку. Потому что обязательные виды страхования стали для страхового рынка действенной антирекламой, так как при возникновении негативных событий ликвидация их последствий полностью ложится на плечи госбюджета, населения и хозяйствующих субъектов.

Наблюдения и анализ страхового рынка показали, что если до ввода в 1996 году обязательного страхования автогражданской ответственности автовладельцев граждане Таджикистана и хозяйствующие субъекты к страхованию и страховым организациям относилось равнодушно и безучастно, то после его ввода понятие «страхование» в их представлении превратилось в нечто непонятное, ненужное, вредное, бесполезное.

Это можно легко подтвердить, например, путем опроса собственников автотранспорта, а также других жителей Таджикистана, которые никогда не имели автотранспорт. Ни один из опрашиваемых, конечно кроме тружеников страховых организации и Госслужбы страхового надзора, не сможет без раздражения слышать слово «страхование» или «сугуртаи мошин», которым нарекли собственники автотранспорта страхование автогражданки.

Поэтому после 1996 года распространителями этой вполне оправданной негативной информации стали собственники автотранспорта, которые составляют весомую часть нашего общества. В этой ситуации разве страховой рынок может стать действенным механизмом защиты имущественных интересов населения и хозяйствующих субъектов в нашей республике?

Если введенное в конце 20-х годов XX столетия обязательное страхование автогражданской ответственности в законодательном порядке (без коммерческих целей) в европейских странах стало для этих стран частью экономического обихода и локомотивом развития всего страхового дела, то введенное в 1996 году в Таджикистане это страхование на десятилетия отбросило назад саму идею страхования, развития страхового рынка, а также возникновение страховой культуры в таджикском обществе. Такая негативная ситуация никогда не позволит даже близко подойти нашему страховому рынку к мировым стандартам страхования.

Основная причина того, что в республике вначале коммерческие государственные, а теперь и частные страховщики пытаются прибрать к рукам весь рынок обязательных видов страхования, заключается в следующем:

- В обязательной форме страхования нет той огромной работы и расходов, которые имеют место при проведении добровольного страхования, то есть больших затрат на рекламу, неоднократных устных и письменных просьб и уговоров потенциальных клиентов заключить договоры страхования, огромных вознаграждений страховым агентам и т.п. Эти расходы на языке страховщиков называются «расходы на ведение дела».

- В обязательной форме страхования страховые премии (плата за страхование) со всех страхователей, в том числе автовладельцев, взыскиваются принудительно, а не так, как это происходит при добровольном страховании, когда не каждый потенциальный страхователь, в данном случае автовладелец, согласится заключать со страховой организацией договор страхования.

- Компенсация ущерба не полностью ликвидирует последствия ДТП. Об этом свидетельствуют статистические данные, которые имеются в страховой организации, где, как указали выше, более 80% страховых премий (взносов) идут на прибыль страховой организации, что делает компенсацию ущерба для потерпевшего в ДТП исключительно символической. Такая ситуация вынуждает автовладельца-страхователя нанесенный им при ДТП ущерб третьей – потерпевшей – стороне в основном компенсировать из своих источников.

Такая негативная ситуация, сложившаяся на страховом рынка страны, помимо всего прочего, также начисто отмела само понятие конкуренции, внедряя в страховой рынок другое понятие, такое как «монопольный заговор» со стороны государственных коммерческих страховщиков.

Обязательные виды страхования нужно поручить ОВС

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое имеется почти во всех страховых системах мира, конечно, должно функционировать и в нашей республике. Но вот только не в том извращенном виде, в котором оно проводится с 1996 года и будет проводиться в будущем, если будет принят вышеназванный закон.

Важность функционирования в республике этого вида страхования состоит также в том, что в настоящее время наша республика наряду со многими другими государствами Центральной Азии должна войти в зону «Белой карты». «Белая карта» – это аналог «Зеленой карты», которая была введена в европейских странах еще с 1949 года, а потом почти во всех странах мира.

Суть соглашения о «Зеленой» и «Белой карте» заключается в том, что страховые полисы по гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выданные в любой стране – члене соглашения, действительны на территории другой страны, являющейся членом этого соглашения. Например, если собственник (водитель) автотранспорта, гражданин РТ в Турции совершит ДТП, то пострадавший, гражданин этой страны, получит возмещение ущерба от страховой организации Турции, а не с собственника автотранспорта - гражданина Таджикистана.

Теперь скажите, пожалуйста, разве мы можем быть полноценным участником этого международного соглашения («Белой карты») с таким состоянием страхового рынка автогражданской ответственности автовладельцев и защищать их права, то есть наших граждан, за рубежом?

Если мы хотим качественно улучшить свой страховой рынок, а также быть полноправными и полноценными членами различных международных страховых организаций, необходимо в первую очередь разобраться с обязательными видами страхования, число которых в настоящее время в республике перешагнуло все разумные границы.

Согласно действующему страховому законодательству, все страховые компании имеют право получить лицензию на осуществление всех видов добровольного страхования, начиная от страхования пальца человека или одной курицы до космических кораблей.

Поэтому страховые коммерческие организации, в том числе и государственные, должны свою основную цель в страховании, то есть извлечение прибыли, достигать путем проведения добровольных видов страхования. Так делается на всех страховых рынках мира.

А проведение обязательного страхования, в том числе гражданской ответственности автовладельцев, нужно поручить обществам взаимного страхования (ОВС). Где страхователи одновременно являются страховщиками, то есть общество создается без коммерческой цели, а средства сформированного ими фонда будут направляться исключительно на компенсацию ущерба, возникшего при участии членов общества, а не в карман коммерческих страховщиков, как это происходит в настоящее время.

Правовая основа для создания ОВС в настоящее время имеется - в 2009 году в республике был принят Закон «Об обществах взаимного страхования». ОВС, кроме проведения обязательного страхования автогражданской ответственности автовладельцев,могло бы страховать также гражданскую ответственность различных физических и юридических лиц, как охотников, предприятий, деятельность которых связана с большим риском для окружающих, например строительных организаций, а также проводить обязательное страхование пассажиров на транспорте и т.п.

Для составления обоснованных тарифных ставок (страховых премий) и размера страховых выплат (компенсации) в вышеназванном законопроекте ОВС могут воспользоваться теми статистическими данными, которые в настоящее время имеются в распоряжении государственной страховой организации. Там же есть статданные и по другим видам обязательного страхования, например, по страхованию пассажиров на транспорте и т.п.

Если же проведение операций по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев согласно вышеназванному законопроекту будет поручено коммерческим страховщикам, в том числе государственным, то получится так: «хотели как лучше, а получилось как всегда», то есть плохо. Ни в коем случае этого нельзя допускать.

ДОСЬЕ «АП»:

Насриддин Шарапов работал в ГУП «Точиксугурта» – сначала в должности ст. юрисконсульта, потом – первого заместителя генерального директора. Был генеральным директором страховой компании «ТАСКО». По приглашению бывших руководителей Государственной службы страхового надзора работал ст. юрисконсультом по совместительству.

13 лет (до текущего года) работал в качестве и.о. доцента в Институте финансов и экономики Таджикистана, а также преподавателем-совместителем в Российско-Таджикском (Славянском) университете. Читал лекций по предмету «Страховое дело».

Правовед, кандидат экономических наук. Его диссертация посвящена обязательным видам страхования. Имеет большое количество публикаций в научных журналах, касающихся проблем страхового рынка.

Источник: ИА "Азия Плюс"
Автор: Н. ШАРАПОВ
0.0
- всего оценок (0)
- ваша оценка


Новый комментарий
Автор Сообщение
Данную новость еще не обсуждали

Обсуждение в Facebook:




Главные новости

02.1214:31Хранитель арсенала Ризвона Садирова осужден на 5,5 лет тюрьмы
02.1213:47Алишер Усманов впервые попал в список богатейших людей Швейцарии
02.1212:40В Кыргызстане ликвидировали антинаркотическую службу
02.1211:38Путин отчитался об успехах России. «Медуза» проверила его слова
02.1211:21Атамбаев ответил на слова мэра Москвы о киргизских мигрантах(1)


Самое обсуждаемое

01.1214:11Атамбаев о ЕАЭС: вступаем в братский союз и встречаем старшего брата, который нам ножки подставляет(5)
01.1209:43На реализацию новой Национальной стратегии развития Таджикистана необходимы $118,1 млрд.(2)
01.1217:52Земан и Рахмон не стали общаться с журналистами(2)
02.1210:57Лидер Компартии Таджикистана верит председателю Нацбанка, но стоит в очереди за своим депозитом(2)
02.1211:21Атамбаев ответил на слова мэра Москвы о киргизских мигрантах(1)



(C) 2001-2016 TopTJ.com

TopTJ.com - Новости Таджикистана
00:00:00.0156270